Steeds meer Nederlanders dromen van een leven in het buitenland. Een huis aan de Spaanse kust, genieten van de zon in Portugal of misschien wel verhuizen naar een exotisch eiland.
Maar voordat je koffers ingepakt zijn, is er één vraag die vaak over het hoofd wordt gezien: wat gebeurt er eigenlijk met je pensioen als je Nederland verlaat?
Het is een belangrijk onderwerp, want je pensioenregeling is niet altijd automatisch overal geldig. In deze blog lees je hoe het zit met je AOW, je aanvullend pensioen en waar je op moet letten om financiële verrassingen te voorkomen.
AOW bij emigratie: wat verandert er?
De AOW is het basispensioen dat je opbouwt in Nederland. Voor elk jaar dat je in Nederland woont of werkt, bouw je 2% AOW op. Na 50 jaar bereik je dus de volledige 100%.
Maar zodra je naar het buitenland verhuist, stopt die automatische opbouw. Dat betekent dat je AOW straks lager kan uitvallen.
Een voorbeeld: stel je vertrekt op je 40e naar Spanje en blijft daar wonen tot je pensioen. Je hebt dan in Nederland 20 jaar AOW opgebouwd, oftewel 40%. Je krijgt dus maar 40% van het volledige AOW-bedrag.
Wil je dit voorkomen? Dan kun je vrijwillig AOW blijven opbouwen via de Sociale Verzekeringsbank (SVB). Daar betaal je premie voor, maar het kan de moeite waard zijn om je pensioen compleet te houden.
Aanvullend pensioen: mag je dat meenemen?
Naast de AOW hebben veel Nederlanders een aanvullend pensioen via hun werkgever opgebouwd. Het goede nieuws: dat geld blijft van jou, ook als je verhuist naar het buitenland. Je ontvangt het later gewoon, meestal op je buitenlandse rekening.
Let wel op dat er mogelijk wisselkoerskosten of bankkosten bij komen als je pensioen in euro’s wordt uitgekeerd, maar jij in een ander land betaalt. Daarnaast moet je rekening houden met de belastingregels in je nieuwe woonland.
Sommige landen hebben belastingverdragen met Nederland, waardoor je niet dubbel belasting betaalt. Denk aan populaire emigratielanden zoals Spanje, Portugal en België.
Maar verhuis je naar een land zonder belastingverdrag? Dan kan het ingewikkelder worden en betaal je mogelijk in beide landen.
Belasting: in welk land betaal je straks?
Belasting is een belangrijk punt bij pensioen in het buitenland. In principe geldt: je betaalt belasting in het land waar je woont, tenzij er afspraken zijn tussen dat land en Nederland.
De meeste Europese landen hebben belastingverdragen met Nederland. Dit voorkomt dubbele belasting. Toch zijn de regels niet overal hetzelfde.
Sommige landen heffen alleen belasting op pensioen boven een bepaald bedrag, terwijl andere landen juist extra regels hebben voor buitenlandse inkomsten.
Daarom is het slim om vooraf advies in te winnen bij een belastingadviseur. Zo weet je precies wat je netto overhoudt en kom je niet voor nare verrassingen te staan.
Gevolgen voor je zorgverzekering
Veel mensen vergeten dat verhuizen naar het buitenland ook gevolgen heeft voor je zorgverzekering. Zodra je niet meer in Nederland woont, ben je in principe niet langer verplicht verzekerd via de Nederlandse zorgverzekering.
Ga je binnen de EU wonen? Dan kun je vaak gebruikmaken van een Europese ziektekostenregeling. Buiten de EU wordt het een ander verhaal en moet je zelf een internationale zorgverzekering afsluiten. Dit kan invloed hebben op je pensioen, omdat sommige premies via de Nederlandse regeling vervallen.
Vrijwillige voortzetting: zinvol of niet?
Zoals eerder genoemd kun je vrijwillig je AOW blijven opbouwen. Dit doe je via de SVB, maar daar zitten kosten aan. Of het zinvol is, hangt af van jouw persoonlijke situatie:
Hoe jong ben je op het moment van emigreren?
Hoeveel AOW heb je al opgebouwd?
Hoeveel verwacht je uit je aanvullend pensioen te krijgen?
Voor sommige mensen is het een slimme zet, voor anderen niet. Een rekensom maken met een financieel adviseur is in dit geval een aanrader.
Pensioen in een ander land ontvangen: hoe werkt dat praktisch?
Het ontvangen van je pensioen in het buitenland gaat meestal via een bankoverschrijving. Je kunt het laten storten op je buitenlandse rekening, maar sommige mensen kiezen ervoor om een Nederlandse rekening te behouden. Dit kan handig zijn om koersschommelingen te vermijden.
Houd wel rekening met extra kosten voor internationale betalingen. Ook is het verstandig om je pensioenfonds tijdig op de hoogte te stellen van je verhuizing, zodat de betalingen soepel verlopen.
Speciale regelingen voor populaire emigratielanden
Voor landen binnen de EU geldt dat jouw opgebouwde rechten meestal worden erkend. Dit betekent dat je AOW en aanvullend pensioen gewoon uitgekeerd worden. Populaire landen zoals Spanje, Frankrijk en Portugal hebben duidelijke afspraken met Nederland.
Voor landen buiten de EU, zoals Thailand of Indonesië, kunnen de regels ingewikkelder zijn. In sommige gevallen moet je extra documenten aanleveren of periodiek bewijzen dat je nog in leven bent om je pensioen te ontvangen.
Checklist: wat regelen voordat je vertrekt
Ga je emigreren? Zorg dan dat je deze punten op orde hebt:
Controleer hoeveel AOW je hebt opgebouwd en of vrijwillige voortzetting zinvol is.
Meld je verhuizing bij je pensioenfonds en de SVB.
Check belastingregels in je nieuwe woonland en voorkom dubbele belasting.
Regel een internationale zorgverzekering als dat nodig is.
Denk na over waar je je pensioen wilt laten uitbetalen: Nederlandse of buitenlandse rekening.
Conclusie: voorbereiding is alles
Verhuizen naar het buitenland klinkt als een droom, maar kan je pensioen flink beïnvloeden. Je AOW-opbouw stopt meestal zodra je Nederland verlaat, tenzij je vrijwillig premie blijft betalen.
Aanvullend pensioen blijft van jou, maar let op belastingregels, wisselkoersen en zorgverzekeringen.
Met een goede voorbereiding kun je onaangename verrassingen voorkomen. Vraag altijd advies bij een financieel of belastingadviseur voordat je definitieve keuzes maakt. Zo kun je straks zorgeloos genieten van je nieuwe leven in het buitenland – mét een stabiel inkomen.
