Wie spaargeld op de bank heeft staan, krijgt eindelijk weer wat meer reden om naar de rente te kijken. Vooral bij spaardeposito’s is de vergoeding de afgelopen tijd flink opgelopen. Wie zijn geld een jaar kan missen, kan bij sommige banken inmiddels een rente van bijna 3,5 procent krijgen. Daarmee komt de spaarrente zelfs iets boven de meest recente inflatie van 3,3 procent uit.
Dat klinkt aantrekkelijk, zeker voor Nederlanders die hun spaargeld jarenlang nauwelijks zagen groeien. Toch zit er een belangrijk verschil tussen de rentes die banken aanbieden. Bij grote Nederlandse banken blijft de vergoeding op een gewone spaarrekening duidelijk achter. Daardoor kan rondkijken, of een deel van het spaargeld tijdelijk vastzetten, ineens honderden euro’s per jaar verschil maken.
Mis geen artikelen! Volg TrendyVandaag in Google →
Spaarrente loopt opvallend snel op
De beweging op de spaarmarkt is vooral zichtbaar bij termijndeposito’s. Daarbij zet een spaarder zijn geld voor een afgesproken periode vast in ruil voor een vooraf bepaalde rente.
Volgens Juul Klarenbeek van Spaarrente.nl is vooral de rente op deposito’s met een looptijd van één jaar behoorlijk gestegen. Voor mensen die weten dat ze een bepaald bedrag de komende twaalf maanden niet nodig hebben, kan dat daardoor een stuk aantrekkelijker zijn geworden.
Bij vooral buitenlandse banken zijn volgens de vergelijker inmiddels rentes van bijna 3,5 procent te vinden voor spaargeld dat één jaar wordt vastgezet. Daarmee ontstaat een behoorlijk verschil met de rente op veel reguliere Nederlandse spaarrekeningen.
Dat verschil kan bij grotere spaarbedragen snel oplopen.
Bijna 3,5 procent op deposito
Een simpele rekensom laat zien waarom spaarders opnieuw geïnteresseerd raken in deposito’s. Bij een bedrag van 20.000 euro levert een rente van 3,5 procent op jaarbasis bruto ongeveer 700 euro rente op, uitgaande van een volledig jaar tegen dat percentage.
Bij 50.000 euro gaat het onder dezelfde simpele berekening om ongeveer 1.750 euro. De uiteindelijke persoonlijke financiële uitkomst kan uiteraard ook afhangen van belasting en de individuele situatie.
Het belangrijkste verschil met een gewone spaarrekening zit echter niet alleen in de rente. Bij een deposito staat het geld voor een afgesproken periode vast en kan het doorgaans niet zomaar vrij worden opgenomen onder dezelfde voorwaarden.
Een hogere rente komt dus met minder flexibiliteit. Daarom is een deposito vooral geschikt voor geld waarvan redelijk zeker is dat het voorlopig niet nodig is.
Spaarrente komt boven inflatie uit
Een opvallend detail is dat de hoogste depositorentes momenteel zelfs iets boven het meest recente inflatiecijfer liggen. De inflatie kwam vorige maand uit op 3,3 procent, terwijl sommige deposito’s bijna 3,5 procent rente bieden.
Dat betekent niet automatisch dat iedere spaarder nu volledig beschermd is tegen koopkrachtverlies. Inflatie is een gemiddeld cijfer en persoonlijke uitgaven kunnen veel sterker of juist minder sterk in prijs stijgen. Ook kunnen belasting en andere factoren invloed hebben op het daadwerkelijke rendement.
Toch is de ontwikkeling opvallend. Lange tijd was de situatie voor spaarders precies andersom: de rente was zo laag dat spaargeld nauwelijks iets opleverde, terwijl prijzen ondertussen wel stegen.
Nu begint dat verschil bij de aantrekkelijkste deposito’s een stuk kleiner te worden.
ECB kan rente opnieuw verhogen
Er kan bovendien nog meer beweging aankomen. De Europese Centrale Bank staat op het punt opnieuw een belangrijk rentebesluit te nemen.
De verwachting is dat de ECB de korte rente in de eurozone met 0,25 procentpunt verhoogt naar 2,5 procent. In juni werd de rente eveneens verhoogd als onderdeel van de strijd tegen de hoge inflatie.
Zo’n ECB-rentebesluit betekent niet automatisch dat iedere bank de spaarrente onmiddellijk met hetzelfde percentage verhoogt. Banken bepalen zelf welke rente ze aan spaarders aanbieden en kijken daarbij naar verschillende marktomstandigheden.
Volgens Klarenbeek vergroot een nieuwe renteverhoging wel de kans dat de depositorentes voorlopig op een aantrekkelijk niveau blijven. Voor spaarders is het daarom interessant om de ontwikkelingen te blijven volgen.
Grote banken blijven duidelijk achter
Wie zijn spaargeld simpelweg bij een van de grote Nederlandse banken laat staan, ziet een heel ander rentepercentage.
Bij ABN Amro en ING bedraagt de genoemde spaarrente 1,25 procent. Rabobank zit met 1,5 procent iets hoger, maar ook dat blijft duidelijk onder de hoogste percentages die elders beschikbaar zijn.
Het verschil met een deposito van bijna 3,5 procent kan dus ongeveer twee procentpunt bedragen. Bij een klein spaarpotje is het verschil in euro’s beperkt, maar bij tienduizenden euro’s begint het behoorlijk aan te tikken.
Neem opnieuw 20.000 euro als eenvoudig voorbeeld. Een renteverschil van twee procentpunt komt op jaarbasis neer op ongeveer 400 euro. Bij 50.000 euro gaat het om ongeveer 1.000 euro verschil, voordat rekening wordt gehouden met persoonlijke fiscale omstandigheden.
Kleinere banken bieden meer rente
Niet alleen deposito’s kunnen interessanter zijn. Ook op gewone, vrij opneembare spaarrekeningen zijn er volgens Spaarrente.nl inmiddels kleinere banken die 2 procent rente of meer aanbieden.
Daarmee ontstaat voor spaarders een belangrijke keuze. Wie maximale flexibiliteit wil, hoeft niet automatisch genoegen te nemen met de relatief lage rente van een grote bank.
Spaarexpert Jasper Berkhout van Raisin adviseert consumenten daarom om rond te kijken. Overstappen naar een andere spaarbank kan een mogelijkheid zijn, maar dat hoeft niet de enige oplossing te zijn.
Spaarders kunnen ook bij hun huidige bank blijven en onderzoeken of een combinatie van een normale spaarrekening en één of meerdere termijndeposito’s beter aansluit bij hun situatie.
Zet niet al je geld vast
Een hoge rente kan verleidelijk zijn, maar het is niet verstandig om uitsluitend naar het hoogste percentage te kijken.
Klarenbeek benadrukt dat alleen geld moet worden vastgezet dat gedurende de afgesproken periode daadwerkelijk gemist kan worden. Een onverwachte autoreparatie, kapotte wasmachine of andere grote rekening kan immers op ieder moment langskomen.
Wie vrijwel zijn volledige financiële buffer in een deposito stopt, kan daardoor in de problemen komen wanneer plotseling geld nodig is. De hogere rente weegt dan mogelijk niet op tegen het gebrek aan flexibiliteit.
Een vrij opneembare buffer blijft daarom belangrijk. Dat geld levert misschien iets minder rente op, maar kan wel direct worden gebruikt wanneer dat noodzakelijk is.
Spaargeld slim over deposito’s verdelen
Een andere mogelijkheid is het spreiden van spaargeld over verschillende deposito’s en looptijden. Daardoor hoeft niet het volledige bedrag op hetzelfde moment vast te staan.
Iemand kan bijvoorbeeld meerdere delen maken die op verschillende momenten vrijkomen. Zo kan ieder halfjaar of ieder jaar een gedeelte van het spaargeld opnieuw beschikbaar komen.
Dat biedt meer flexibiliteit dan één groot bedrag voor langere tijd vastzetten. Tegelijkertijd kan voor het vastgezette gedeelte worden geprofiteerd van een hogere depositorente.
Welke verdeling verstandig is, hangt sterk af van hoeveel spaargeld iemand heeft, welke uitgaven worden verwacht en hoe groot de financiële buffer moet blijven. Er bestaat daarom geen verdeling die voor iedere spaarder automatisch het beste is.
Buitenlandse banken worden interessanter
Dat juist buitenlandse banken hoge percentages aanbieden, kan Nederlandse spaarders nieuwsgierig maken. Tegelijkertijd zullen sommige mensen terughoudend zijn om hun spaargeld buiten Nederland onder te brengen.
Wie daarvoor kiest, doet er verstandig aan niet alleen naar het rentepercentage te kijken. Ook de voorwaarden van het deposito en de toepasselijke bescherming van spaargeld zijn belangrijke onderdelen van de vergelijking.
Een hoge rente kan aantrekkelijk zijn, maar de voorwaarden bepalen uiteindelijk wat iemand daadwerkelijk met zijn geld kan doen. Denk bijvoorbeeld aan de looptijd en de mogelijkheden wanneer het geld onverwacht eerder nodig is.
Daarom is het verstandig om vóór het openen van een deposito goed te bekijken waar het geld terechtkomt en welke voorwaarden gelden.
Combinatie kan voor spaarders werken
Voor veel mensen hoeft de keuze niet te zijn tussen alles vastzetten of helemaal niets vastzetten. Juist een combinatie kan interessant zijn.
Het geld dat nodig kan zijn voor onverwachte uitgaven blijft dan op een vrij opneembare spaarrekening staan. Een ander deel, waarvan duidelijk is dat het langere tijd niet nodig is, kan tegen een hogere rente worden vastgezet.
Volgens Klarenbeek werkt zo’n combinatie voor veel spaarders goed. Het levert enerzijds de zekerheid van een beschikbare buffer op en anderzijds de mogelijkheid om meer rente te krijgen over geld dat anders toch maar op de rekening zou blijven staan.
Daarmee wordt spaargeld actiever verdeeld zonder dat er direct beleggingsrisico hoeft te worden genomen.
Rondkijken kan honderden euro’s opleveren
De grote les van de huidige rentemarkt is dat trouw blijven aan dezelfde spaarrekening geld kan kosten. Niet doordat er letterlijk geld van de rekening verdwijnt, maar doordat elders een aanzienlijk hogere vergoeding beschikbaar kan zijn.
Een verschil van één of twee procentpunt lijkt op het eerste gezicht misschien klein. Bij grotere bedragen wordt het effect echter snel zichtbaar. Zeker wanneer het renteverschil meerdere jaren blijft bestaan.
Daarom kan het lonen om regelmatig te controleren welke spaarrente banken bieden. Daarbij is het verstandig om niet uitsluitend het hoogste percentage te kiezen, maar ook te kijken naar flexibiliteit, looptijd en voorwaarden.
Wie bijvoorbeeld binnenkort een huis wil kopen, een verbouwing plant of verwacht een auto nodig te hebben, zal waarschijnlijk een groter bedrag beschikbaar willen houden dan iemand die het spaargeld jarenlang niet nodig denkt te hebben.
Hogere rente heeft ook keerzijde
De stijgende rente is goed nieuws voor spaarders, maar dezelfde ontwikkeling heeft elders minder prettige gevolgen. Woningkopers merken bijvoorbeeld dat lenen duurder wordt.
De hypotheekrente is deze maand gestegen naar het hoogste niveau in ruim twee jaar. Dat kan ervoor zorgen dat nieuwe hypotheken hogere maandlasten krijgen of dat kopers bij hetzelfde inkomen minder kunnen lenen.
Daarmee heeft de rentestijging twee gezichten. Mensen met veel spaargeld kunnen profiteren van hogere vergoedingen, terwijl mensen die juist geld moeten lenen met hogere kosten te maken krijgen.
Voor spaarders is de verandering na jaren van zeer lage rente in ieder geval duidelijk merkbaar. Spaargeld levert weer serieus rente op, mits het op de juiste plek staat.
Spaarders hebben weer iets te kiezen
De tijd waarin het nauwelijks uitmaakte bij welke bank spaargeld stond, lijkt daarmee voorlopig voorbij. Het verschil tussen 1,25 procent bij een grote bank en bijna 3,5 procent op bepaalde deposito’s is daarvoor simpelweg te groot geworden.
Dat betekent niet dat iedereen direct zijn volledige spaarrekening moet leeghalen en het geld voor een jaar moet vastzetten. Een financiële buffer die onmiddellijk beschikbaar is, blijft belangrijk en een hogere rente is weinig waard wanneer het geld onverwacht toch nodig blijkt te zijn.
Voor spaarders die wél een bedrag langere tijd kunnen missen, is de situatie interessanter geworden. Door verschillende banken te vergelijken, eventueel deposito’s met verschillende looptijden te gebruiken en voldoende geld flexibel beschikbaar te houden, kan er aanzienlijk meer uit het spaargeld worden gehaald.
Met mogelijk opnieuw een renteverhoging van de ECB in het vooruitzicht blijft de spaarmarkt bovendien volop in beweging. Wie jarenlang nauwelijks naar de rente op zijn rekening keek, heeft nu dus een goede reden om dat wél weer te doen.
