Wie bij Rabobank een hypotheek heeft en richting het pensioen gaat, kan vanaf maart 2027 met andere regels te maken krijgen.
De bank gaat bij bepaalde hypotheekaanvragen eerder rekening houden met het inkomen dat iemand na pensionering verwacht te ontvangen. Vooral voor mensen die nog willen verhuizen, oversluiten of hun hypotheek aanpassen, kan dat verschil maken.
Daarnaast introduceert Rabobank een aparte grens voor klanten van 85 jaar en ouder. Zij kunnen straks maximaal 70 procent van de waarde van hun woning lenen.
Voor bestaande klanten die niets aan hun hypotheek veranderen, blijft alles zoals het is. Toch kunnen de nieuwe hypotheekregels gevolgen hebben voor ouderen die de komende jaren nog plannen hebben met hun woning of financiering.
Mis geen artikelen! Volg TrendyVandaag in Google →
Rabobank verandert hypotheekregels ouderen
De wijzigingen draaien vooral om de vraag of een hypotheek ook op langere termijn betaalbaar blijft. Bij het afsluiten of aanpassen van een lening wordt namelijk niet alleen gekeken naar wat iemand vandaag verdient.
Een hypotheek kan tientallen jaren doorlopen. Iemand die tijdens zijn werkzame leven een hypotheek afsluit, kan dezelfde maandlasten dus nog hebben wanneer het salaris plaatsmaakt voor AOW en pensioen.
Rabobank gaat daarom verder vooruitkijken. Vanaf maart 2027 wordt bij bepaalde klanten eerder rekening gehouden met het verwachte pensioeninkomen.
Dat kan ertoe leiden dat de maximale hypotheek anders uitvalt dan wanneer uitsluitend het huidige inkomen als uitgangspunt zou worden genomen.
Pensioen telt vijf jaar eerder mee
Op dit moment kijkt Rabobank vanaf tien jaar vóór de pensioengerechtigde leeftijd naar het verwachte pensioeninkomen. Die periode wordt straks uitgebreid.
Vanaf maart 2027 gebeurt dit al vanaf vijftien jaar vóór de pensioengerechtigde leeftijd. Daarmee schuift het moment waarop pensioeninkomen invloed kan hebben op de hypotheekberekening vijf jaar naar voren.
Dat lijkt misschien een technische aanpassing, maar voor individuele klanten kan het behoorlijk relevant zijn. Het inkomen na pensionering kan immers lager liggen dan het salaris tijdens het werkzame leven.
Wanneer de bank eerder met dat lagere toekomstige inkomen rekent, kan dit invloed hebben op hoeveel iemand maximaal kan lenen.
Gevolgen voor maximale hypotheek
Niet iedere klant zal automatisch minder kunnen lenen. Een hypotheekberekening bestaat uit verschillende onderdelen en de persoonlijke financiële situatie blijft bepalend.
Rabobank kijkt onder meer naar het inkomen, de pensioenopbouw, de leeftijd van de klant en de waarde van de woning. Het uiteindelijke bedrag is dus afhankelijk van het volledige financiële plaatje.
Toch kan de langere vooruitblik naar het pensioen bij sommige klanten wel degelijk verschil maken.
Wie bijvoorbeeld nog een goed salaris ontvangt, maar na pensionering aanzienlijk minder inkomen verwacht, kan eerder met dat toekomstige inkomensniveau worden geconfronteerd bij een hypotheekaanvraag.
Nieuwe grens voor 85-plussers
Naast de aangepaste pensioenberekening komt er nog een opvallende wijziging. Voor klanten van 85 jaar en ouder introduceert Rabobank een maximale verhouding tussen de hypotheek en de woningwaarde.
Vanaf maart 2027 kunnen zij maximaal 70 procent van de waarde van hun woning lenen.
Bij een woning met een waarde van bijvoorbeeld 500.000 euro betekent een grens van 70 procent dat de lening op basis van alleen deze bovengrens niet boven 350.000 euro kan uitkomen. Andere financiële voorwaarden kunnen het daadwerkelijk beschikbare bedrag vervolgens verder beperken.
Voor deze leeftijdsgroep wordt de woningwaarde daarmee een duidelijke begrenzing bij het bepalen van de financieringsruimte.
Bestaande hypotheken blijven buiten schot
Voor veel Rabobank-klanten is er tegelijkertijd belangrijk nieuws: wie niets aan een bestaande hypotheek verandert, hoeft vanwege deze nieuwe regels geen aanpassing te verwachten.
De nieuwe normen zijn namelijk niet bedoeld om alle bestaande hypotheken opnieuw te beoordelen.
Wie zijn huidige hypotheek gewoon laat doorlopen, krijgt niet ineens een nieuwe berekening omdat de regels in maart 2027 veranderen.
Dat onderscheid is belangrijk. Het gaat vooral om situaties waarin een klant opnieuw een financieringsvraag bij de bank neerlegt.
Deze klanten merken het wel
De veranderingen worden relevant wanneer iemand bijvoorbeeld verhuist en daarvoor een andere hypotheek nodig heeft. Ook bij het herfinancieren of aanpassen van een bestaande hypotheek kunnen de nieuwe normen in beeld komen.
Vooral mensen die de komende jaren dergelijke plannen hebben, kunnen daarom met een andere berekening te maken krijgen dan onder de huidige regels.
Wie bijvoorbeeld richting het pensioen gaat en nog naar een andere woning wil verhuizen, kan straks eerder worden beoordeeld op het verwachte inkomen na pensionering.
Dat betekent niet automatisch dat zo’n verhuizing onmogelijk wordt. Wel kan het bedrag dat verantwoord geleend kan worden anders uitpakken.
Waarom Rabobank regels aanscherpt
De aanpassingen komen volgens Rabobank niet zomaar uit de lucht vallen. Er is al langere tijd overleg met toezichthouders over de manier waarop hypotheken voor oudere klanten worden beoordeeld.
Daarbij spelen onder meer De Nederlandsche Bank en de Europese Centrale Bank een rol.
Centraal staat de vraag of een hypotheek gedurende de volledige looptijd voldoende aansluit bij de financiële situatie van de klant.
Een hoog inkomen op het moment van afsluiten zegt immers niet alles wanneer dat inkomen enkele jaren later verandert door pensionering.
Betaalbaarheid na pensioen belangrijker
De gedachte achter de nieuwe aanpak is relatief eenvoudig. Banken willen voorkomen dat iemand een hypotheek krijgt die op dit moment prima betaalbaar lijkt, maar later te zwaar op het huishoudbudget drukt.
Dat risico kan groter worden wanneer het inkomen na pensionering duidelijk daalt.
Door vijftien jaar vooruit te kijken in plaats van tien jaar, komt die toekomstige situatie eerder in beeld.
Rabobank kan daardoor bij een grotere groep klanten rekening houden met het pensioen voordat een nieuwe hypotheek of wijziging wordt goedgekeurd.
Levensverwachting speelt ook een rol
Bij de discussie over hypotheken voor ouderen speelt volgens Rabobank bovendien niet uitsluitend het inkomen een rol. Ook de levensverwachting wordt door toezichthouders betrokken bij de manier waarop naar deze financieringen wordt gekeken.
Dat is vooral relevant bij klanten op hogere leeftijd.
Een hypotheek is immers een langlopende financiële verplichting. Banken moeten beoordelen of de constructie verantwoord is en blijft gedurende de periode waarin de lening naar verwachting doorloopt.
De aparte grens voor klanten vanaf 85 jaar past binnen die bredere benadering.
Ook Obvion voert regels in
De wijzigingen blijven niet beperkt tot hypotheken die rechtstreeks onder de naam Rabobank worden aangeboden.
Ook Obvion gaat volgens Rabobank met de nieuwe normen werken. Obvion verstrekt hypotheken onder meer via onafhankelijke hypotheekadviseurs.
Daarmee wordt de nieuwe aanpak op meerdere plekken binnen de hypotheekactiviteiten toegepast.
Voor klanten betekent dit dat het niet simpelweg een kwestie is van via een ander verkoopkanaal binnen dezelfde groep een andere berekening krijgen.
Verhuizen rond pensioen verandert
Voor mensen die rond hun pensioen nog willen verhuizen, kan de wijziging bijzonder relevant zijn.
Dat geldt bijvoorbeeld voor huiseigenaren die hun huidige woning willen verkopen en kleiner willen gaan wonen, maar daarbij alsnog een nieuwe hypotheek nodig hebben.
Ook iemand die juist een andere woning wil kopen of extra financiering nodig heeft, kan ermee te maken krijgen.
Omdat het pensioeninkomen eerder wordt meegenomen, is het verstandig om niet alleen naar het huidige salaris te kijken. De financiële situatie na pensionering krijgt nadrukkelijker gewicht.
Ook oversluiten kan gevolgen hebben
Niet alleen een verhuizing kan ervoor zorgen dat de nieuwe regels relevant worden. Ook het herfinancieren of wijzigen van een hypotheek kan aanleiding zijn voor een nieuwe beoordeling.
Daar zit een belangrijk verschil met het simpelweg laten doorlopen van een bestaande lening.
Zolang er niets verandert, blijven bestaande hypotheken buiten de nieuwe beoordeling. Zodra er wel een aanpassing nodig is, kunnen de regels die op dat moment gelden een rol gaan spelen.
Voor klanten die al plannen hebben om hun hypotheekconstructie te veranderen, is maart 2027 daarom een datum om in de gaten te houden.
Ingangsdatum nog niet definitief
Rabobank heeft aangegeven dat de veranderingen in maart 2027 worden ingevoerd. De precieze dag waarop de nieuwe normen ingaan, is echter nog niet bekendgemaakt.
Tot het moment van invoering blijven de huidige beoordelingsregels gelden.
Dat betekent niet automatisch dat het voor iedere oudere huiseigenaar aantrekkelijker is om vóór maart 2027 iets te veranderen. Of dat financieel verstandig is, hangt volledig af van de persoonlijke situatie, kosten en voorwaarden.
Wel zorgt de aankondiging ervoor dat klanten ruim van tevoren weten dat de manier van beoordelen gaat veranderen.
Woningwaarde wordt extra belangrijk
Vooral bij klanten van 85 jaar en ouder krijgt de woningwaarde straks een zeer concrete betekenis.
De maximale lening van 70 procent betekent bijvoorbeeld dat een woning met een marktwaarde van 400.000 euro op basis van deze grens maximaal 280.000 euro aan financiering toestaat.
Bij een woning van 600.000 euro ligt 70 procent op 420.000 euro.
Dat zijn uitsluitend voorbeelden van de nieuwe bovengrens. Het betekent niet dat iemand dat bedrag automatisch kan lenen. Inkomen en andere voorwaarden blijven eveneens onderdeel van de beoordeling.
Hypotheekadvies wordt belangrijker
Door de nieuwe regels wordt het voor oudere huiseigenaren met verhuis- of financieringsplannen belangrijk om goed naar hun toekomstige inkomen te kijken.
Niet alleen het salaris van vandaag telt. Pensioenopbouw, AOW, eventuele andere inkomsten, woningwaarde en leeftijd kunnen gezamenlijk bepalen hoeveel financiële ruimte beschikbaar is.
Voor twee huiseigenaren van dezelfde leeftijd kan de uitkomst daardoor totaal verschillend zijn.
Iemand met een hoog pensioen en veel overwaarde bevindt zich immers in een andere positie dan iemand met een beperkt pensioen en een relatief hoge hypotheekschuld.
Dit verandert vanaf maart 2027
Uiteindelijk draaien de aangekondigde Rabobank-regels om twee belangrijke wijzigingen.
Het verwachte pensioeninkomen gaat vanaf vijftien jaar vóór de pensioengerechtigde leeftijd meetellen bij de relevante hypotheekbeoordeling. Momenteel ligt dat moment op tien jaar.
Daarnaast kunnen klanten van 85 jaar en ouder straks maximaal 70 procent van de waarde van hun woning lenen.
Voor bestaande Rabobank-klanten die hun hypotheek niet wijzigen, verandert er niets. Vooral wie wil verhuizen, herfinancieren of een bestaande hypotheek aanpassen, kan vanaf maart 2027 met de nieuwe normen te maken krijgen.
Daarmee gaat Rabobank bij oudere hypotheekklanten nadrukkelijker kijken naar de financiële situatie op langere termijn. Voor wie richting het pensioen gaat en nog woonplannen heeft, kan het daarom verstandig zijn om tijdig te bekijken wat het toekomstige pensioeninkomen betekent voor de beschikbare hypotheekruimte.
